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保险单未签发前发生保险事故保险公司是否理赔

泰康人寿平顶山中支 马河峰


案情简介：
王某，男，16岁，2004年10月20日有其父亲为其投保泰康人寿保险公司意外伤害医疗保险，意外伤害保险金额2000元。2004年10月20日王某的父亲向保险公司营销员何某交纳了保险费，营销员出据了保险费收据，10月25日下午王某在放学的路上骑自行车掉在路边的2米深的路沟内，面部、右手臂损伤等部位损伤；10月26日王某的家人向保险公司报案，保险公司经核对此保险单还没有生效。11月20日王某好转出院，住院医疗费共计3000多元。
理赔经过：
2004年11月20日王某的父亲持相关资料到保险公司申请理赔时，保险公司经审核王某的保险单是在2004年10月27日生效，而出险是在2004年10月25日，是在投保前出险。保险公司在调查王某的投保经过，经查询暂收据、保险单确认是在2004年10月20日营销员收到王某的投保申请，并在当天交纳了首期保险费，营销员当即出据保险费暂收据，因营销员收到客户的保险费后在10月24日交到营销服务部，10月26日营销服务部交到中支承保，在10月27日保险公司才决定承保。造成王某保险没有生效的原因是营销员和保险公司都存在一定的过失，营销员在收到保险费后没有及时将保险费及投保单交到保险公司，保险公司在收到保险费和投保单后因投保程序原因没有及时承保，最终造成了王某的出险在保险单生效前。
理赔结论：
保险公司在审核后以自己的过失，按照保险条款的规定承担了保险责任，赔付了王某住院医疗保险金。
案件分析：
我国《保险法》第12、13条规定：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同条款达成协议，保险合同成立。保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费。因此《保险法》的初衷是合同成立后才能交钱。《合同法》的36、37条规定：当事人约定采用书面形式的，未采用书面形式、在签字或盖章之前，当事人一方已经履行主要义务，对方接受的，该共同成立。在订立保险合同时，投保人的主要义务是交钱，既然保险公司收了钱，就应当承担相应的义务。针对该案各国的行业惯例是：赔付；法院在判决时遵从的原则是：有法律的，遵从法律，没有法律的，遵从惯例，没有惯例的，遵从法理。
因此在保险事务中，不能一概的要求以保险公司签发保险单后保险合同才能成立，对于未生效前的保险合同，造成客户出险应当结合投保人与保险人双方的过失承担来划分保险合同的成立与生效，以利用平衡投保人与保险人双方的公平原则。
mahefeng@taikang.com
2005年6月13日


全国人大澳门特别行政区筹备委员


中华人民共和国澳门特别行政区第一任行政长官人选的产生办法
（一九九九年一月十六日全国人民代表大会澳门特别行政区筹备委员会第五次全体会议通过）



第一条
为推举中华人民共和国澳门特别行政区第一任行政长官人选，根据《中华人民共和国澳门特别行政区基本法》（以下简称“基本法”）和《全国人民代表大会关于澳门特别行政区第一届政府、立法会和司法机关产生办法的决定》，制定本办法。


第二条
根据公平、公正、公开、民主和廉洁的原则产生第一任行政长官人选。


第三条 第一任行政长官参选人必须具备如下资格：

１．不具有外国居留权或承诺在担任行政长官期间放弃外国居留权的澳门永久性居民中的中国公民；


２．年满４０周岁；

３．在澳门通常居住连续满２０年；

４．拥护基本法；

５．效忠中华人民共和国及其澳门特别行政区。

上述资格中，“年满４０周岁”是指在报名参选截止日已年满４０周岁；“在澳门通常居住连续满２０年”是指在报名参选截止日已在澳门通常居住连续满２０年，计算时包括在澳门居住期间外出留学、经商和探亲访友等。


第四条
现职公务员如愿意参选第一任行政长官，在表明参选意愿时，须辞去公职，脱离工作岗位。


第五条
有意参选第一任行政长官的人士应以个人身份参选。具有政治性团体身份的人士在表明参选意愿时必须退出政治性团体。


第六条
第一任行政长官人选的推选工作在全国人民代表大会澳门特别行政区筹备委员会主任委员会议（以下简称“筹委会主任委员会议”）的主持下进行。


第七条
第一任行政长官人选由澳门特别行政区第一届政府推选委员会（以下简称“推选委员会”）在澳门以提名选举的方式产生。具体办法如下：


（一）报名与资格审查

凡有意参选第一任行政长官的人士，报名时须以书面形式向筹委会主任委员会议表明意愿并递交《中华人民共和国澳门特别行政区第一任行政长官参选人简历表》。行政长官参选人不担任推选委员会委员；如已当选为推选委员会委员，在表明参选行政长官意愿时，需同时声明辞去推选委员会委员职务。所出现的空缺按《中华人民共和国澳门特别行政区第一届政府推选委员会具体产生办法》第十二条的规定办理。


筹委会主任委员会议负责对已递交简历表的人进行资格审查，必要时可要求其就表格中填写的事项提交证明文件。凡符合资格者，成为第一任行政长官参选人，并由筹委会主任委员会议公布参选人名单。


（二）提名与确定候选人

推选委员会委员根据上述参选人名单，经过协商，以无记名投票方式提名产生第一任行政长官候选人人选。每位推选委员会委员只可提名一位候选人人选。点提名票时，由推选委员会委员互选的监票人负责监票，由筹委会秘书处工作人员统计各位参选人所得的票数。凡获得推选委员会委员２０人或２０人以上提名者成为第一任行政长官候选人，由筹委会主任委员会议予以确认。


候选人名单及简介印发全体推选委员会委员，并予公布。

（三）选举

筹委会主任委员会议召集推选委员会全体会议，由第一任行政长官候选人向推选委员会全体会议报告本人情况和施政设想，并回答推选委员会委员的提问。


推选委员会委员以无记名投票的方式进行选举，每位投票人只能投票选举一位候选人。每张选票只选一位候选人的为有效票，多于一位候选人的为无效票。


推选委员会委员互选监票人负责监票。所投选票等于或少于投票人总数，投票有效；所投选票多于投票人总数，投票无效，须重新进行投票。


候选人得票超过推选委员会全体委员的半数即可当选。如果没有一位候选人得票超过半数，则对得票最多的两位候选人进行第二轮选举，得票多数者当选。


监票人应将点票结果报告筹委会主任委员会议，由筹委会主任委员会议公布选举结果。


第八条
第一任行政长官人选的推举过程应在推选委员会产生后的４５天内完成。


第九条
第一任行政长官人选的参选人或候选人不得相互进行人身攻击，也不得向推选委员会委员行贿、提供或承诺提供任何利益。


筹委会主任委员会议负责选举的监督工作，并处理投诉。

第十条
第一任行政长官人选产生后，由筹委会报中央人民政府任命。

第十一条
本办法未尽事宜，可由筹委会全体会议根据筹委会主任委员会议的建议，作出补充规定。


第十二条 本办法由筹委会主任委员会议负责解释。